Ипотечный стандарт дополнили надзорным: в ЦБ РФ начнут наказывать банки за нарушения при выдаче ипотеки
1
С 1 апреля 2025 года в России начнут строго следить за соблюдением банками ипотечного стандарта, введенного главным финансовым регулятором (ЦБ РФ) в начале текущего года. У финансовых организаций было несколько месяцев, чтобы адоптироваться к требованиям Центробанка в вопросах выдачи ипотеки. Теперь же нарушителям грозят санкции. Какие? Об этом рассказали в Банке России.
В чем суть ипотечного стандарта?
Стандарт защиты ипотечных заемщиков начал функционировать с января 2025 года. Его главная цель – снизить количество высокорисковых схем жилищного кредитования и повысить прозрачность условий выдачи займов на покупку жилой недвижимости. Документ содержит целый ряд требований, касающихся и банков, и застройщиков.
В частности, под запрет попадают схемы, когда кредитор направляет сумму ипотечного займа не на эскроу-счет, а на аккредитив. Проблема в том, что на аккредитивах деньги дольщиков, в отличие от эскроу, не защищены системой страхования вкладов, что несет серьезные риски для покупателей жилья в новостройках.
Еще ряд требований касаются условий выдачи ипотеки. В частности, первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. А срок кредита не должен превышать 30 лет. Также банк должен учитывать уже существующую долговую нагрузку на потенциального заемщика и не выдавать ипотеку сильно закредитованным гражданам.
«В составе первоначального взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк), — добавляют в Центробанке. — Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств, поскольку чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры».
Под запрет попали, так называемые, комиссии от застройщиков. Напомним, в начале 2024 года сразу несколько крупнейших банков стали требовать от девелоперов вознаграждения за выдачу льготной ипотеки для покупки жилья в их проектах. Теперь такие вознаграждение от продавца (застройщиков) недопустимы, если они в конечном итоге приводят к увеличению цены объекта недвижимости.
Кроме того, стандарт прописывает требования к данным, о которых банки должны информировать потенциальных заемщиков, и о каких рисках его предупредить. Эта мера призвана повысить прозрачность условий кредитования, чтобы граждане, решившие оформить ипотеку, ясно понимали, сколько и за что им придется долгое время платить.
Что грозит банкам за нарушение ипотечного стандарта?
С 1 апреля за соблюдением ипотечного стандарта начнут следить всерьез, заверили в ЦБ РФ. Начинает действовать надзорный стандарт. А банкам, нарушающим ипотечный, теперь грозят санкции.
Как же будут наказывать банки: штрафы, запреты на деятельность или другие жесткие меры? По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, пока основной мерой воздействия на нарушителей будет публикация информации о фактах нарушения ипотечного стандарта на сайте регулятора. Вроде бы никаких серьезных взысканий, но в ЦБ уверены, что эта мера весьма действенная. Ведь гражданин, решивший оформить ипотеку, может зайти на сайт регулятора, ознакомиться со списком банков-нарушителей и фактами нарушений. Затем, основываясь на этих данных, выбирать, в какой банк идти за ипотекой. Проще говорят нарушители несут серьезные репутационные риски.
Кроме того, Банк России будет в дальнейшем учитывать практику соблюдения банками ипотечного стандарта в процессе надзора и регулирования финансовой деятельности. А это может привести и к дополнительным ограничениям в работе банков-нарушителей со стороны ЦБ РФ.